日記

日記

子どもの将来のためにも使いこなしたいジュニアNISA!8つの...

2016年1月からスタートしたジュニアNISAですが、残念ながら
利用状況は低調です。2018年9月末現在で、約30万口座しか利用
されていません。逆に、2018年1月からスタートしたつみたて
NISAはわずか9ヶ月で約87万口座が開設されています。

なぜこのような大きな差が生まれたのでしょうか?
本稿ではジュニアNISAのメリット・デメリットや学資保険との
違いを解説してまいります。

ジュニアNISAの8つのポイント


1 子どもの将来の教育資金などを用意するために、非課税で
長期間運用できる

2 日本に住む0歳から19歳の未成年者が口座を開設できる
 (ただし実際の運用は親などの親権者が代理で行う)

3 非課税投資枠はお子さん1人あたり年間80万円まで

4 NISAと同じく非課税期間は5年間
 (6年目以降に新たな非課税投資枠への移管ができる)

5 投資から得られる売却益や配当金が非課税で受け取れる

6 20歳を過ぎれば自動的にNISA口座に移管される

7 原則、子どもが18歳になるまでは払い出しができない
(災害などのやむを得ない事由を除く。それ以外で払い出し
をすれば、過去の利益に対して20.315%の税金がかかる)

8 国内外の上場株式、投資信託、ETF、REITなどに投資できる







最大のメリットは、4人家族で年間最大400万円の非課税投資枠が
使えることです。これを5年間行えば、家族全員で2000万円の
非課税投資枠が確保できます。


また、ジュニアNISAで運用できる金融商品は、つみたてNISA
よりも種類が豊富です。具体的には、国内外の上場株式、
株式投資信託、国内外のETF(上場投資信託)、
ETN(上場投資証券)、国内外のREIT(上場不動産投資法人)
新株予約権付社債などが対象となります。

元本割れなどの投資リスクはありますが、うまく運用すれば
子どもの大学進学の費用などを早くから準備することができます。

ジュニアNISAは親子で一緒に投資を学ぶ、良いキッカケにもなる
と思います。子どもも自分自身の口座を持つことで、早い時期
から金融に対して関心を持って学ぶことが期待されます。

最大のデメリットは、子どもが18歳(3月31日に18歳である年
の前年12月31日)になるまでは、お金を引き出せないことです。




確かに、子どもや孫の将来のための資産形成だから、期間を
厳しく制限しないといけないという考え方も理解できます。
しかし、最近では中学・高校の入学時から、まとまった資金
が必要になるケースが増えており、実際の運用のニーズに
合っていないとも思います。

また、NISAと違って、一度開設した金融機関の変更ができないこと
もデメリットです。もし変更したければ、すでに開設したジュニア
NISA口座を廃止しなければなりません。

しかも、すでに金融商品を買い付けしていれば、同じ年に別の金融
機関で新たにジュニアNISA口座を開設することはできないのです。

学資保険との違いは!?

子どもの将来の教育資金を準備する金融商品としては、
学資保険が定番でした。しかし、日本の超低金利が長く続いて
いる影響で、販売を取りやめる保険会社まで出てきています。

まだ数社が現在も販売はしていますが、返戻率が最大でも107%
前後と、以前と比べると極めて低くなっています。

中には満期時に返戻率が100%を切るものまで出てきました。
親が亡くなったら、それ以降の保険料の支払いを免除される
という保険機能はありがたいですが、子どもが小さいうちに
親が亡くなる確率は極めて低いでしょう。今の金利水準では、
保険商品で子どものための資産形成をするのは合理的ではない
と考えます。

子どもの教育資金だから、損失は出したくないというお気持ち
も分かります。まずは資産運用に必要な知識を身につけてから、
つみたてNISAやジュニアNISAでコツコツ積立投資を行うこと
をおススメします。

もちろん元本割れのリスクはありますが、自分たちの努力次第
で大きく増やすこともできますので、結果に対する満足度は高い
と思います。


































カテゴリ
日記
日時
2019年03月16日16:00
コメント
(0)
トラックバック
(0)

意外とややこしい証券税制のアレコレ!!

2018年の世界の株式市場は年末の急落もあり、多くの投資家が損失を
出したと考えられます。運用先進国のアメリカでは、株式などで損失が
出れば夫婦共同申告の場合で年間3000ドルまで、他の所得との通算が
認められています。


本稿では、投資初心者が知っておくべき証券税制について解説いたします。

毎年のように変わる証券税制!?

最近の大きな改正は、平成28年に行われた金融所得課税の一体化です。

これまでは金融商品間の損益通算の範囲が限定されていましたが、
損益通算できる範囲を公社債にまで拡大しました。この改正で、
株式や投資信託と、外国債券や国内の公社債の損益通算が可能に
なりました。

また、2018年から、つみたてNISA制度が始まりました。さらに2019年
以降、NISA制度が改正されます。主な変更点として、一時的な海外赴任
等の際でも非課税口座を最長6年間、継続利用できるようになります。
(施行日は未定)

また、口座開設年齢について、NISA・つみたてNISAは20歳以上が18歳
以上に、ジュニアNISAも20歳未満から18歳未満に引き下げられます。
(施行日は2023年1月1日以後)

投資初心者は必ず特定口座の源泉徴収有りを選択すべし!

「特定口座」とは、口座を開設した証券会社が税金の徴収と還付を
自動的に行ってくれる、大変便利な口座です。

例えば10月に、A株式で10万円の利益が出たとします。源泉徴収される
税金は10万円×20.315%=2万315円です。その後12月に、10万円の損失
が出ました。
そうすると、年間の損益が0円ですので、税金も0円となり、一度徴収
された税金が証券口座に還付されます。

いちいち自分で何もしなくてもいいので、とても便利です。
しかも、原則的に無料で利用できます。

特定口座の源泉徴収有りでも注意することとは!?

大変便利な特定口座ですが、いくつか注意点があります。代表例が、
複数の証券会社で口座を開設して運用するケースです。例えばA証券
で年間の利益が10万円あったとしましょう。逆に、B証券で10万円の
損失がありました。

この場合、A証券とB証券が連動して損益通算はしてくれません。
したがって、A証券で源泉徴収された税金は還付されないのです。
ではどうするかですが、翌年に確定申告すれば、余分に取られた
税金は取り戻せます。

確定申告なんてしたことないから難しそう、と尻込みする必要は
ありません。税務署まで行けば、申告書の書き方まで教えてもらえます。
確定申告の際に必要となる年間取引報告書は、翌年1月に取引のある
証券会社から送られてくるので、それを添付して提出すれば完了です。

よくある譲渡所得の損益通算についての勘違い!?

株式等の譲渡所得は、事業所得などのその他の所得と損益通算できるか
どうか、ネットで検索すると紛らわしい書き方がされており、勘違い
してしまうケースがあります。

ここで言う株式等(主に中小企業経営者などの非上場の保有株)と
上場株式とは、別勘定で計算して申告しなさいという意味です。
正解は、上場株式の損失と他の所得との損益通算はできません。
その他に特例措置も色々とありますが、本稿では割愛いたします。

損した時の味方!上場株式等に係る譲渡所得の繰越控除とは!!

上場株式の取引で損失が出た場合、翌年以降3年間にわたって、上場
株式等に係る譲渡所得等の金額及び、上場株式等に係る配当所得等の
金額から、繰越控除はできます。要は、3年間トータルでプラスに
なるまでは課税されないという、損失の貯金があると考えてください。

ただし、これも特定口座では対応できないので、確定申告が必要です。
しかもその後、毎年連続して申告しなくてはいけませんので、忘れず
に行ってください。

出典
国税庁ホームページ
カテゴリ
日記
日時
2019年02月26日14:20
コメント
(0)
トラックバック
(0)

運用先進国のアメリカで人気のETF(上場投資信託)のメリット...

運用先進国のアメリカでは、ETF(上場投資信託)の純資産残高が年率
10%以上のペースで増加しており、2018年末で400兆円を超えている
でしょう。それに対して、日本はわずか35兆円ほどです。

米国で買っているのは、ほとんどが個人投資家です。しかし日本では、
個人投資家は2割に満たないとされます。本稿では、なぜこのような
大きな差ができてしまったのかと、ETFのメリット・デメリットに
ついて解説してまいります。

ETFのメリット・デメリットについて

ETFとインデックスファンドは、特定の株価指数などに連動した
運用をするところは同じですが、大きな違いは市場に上場している
かどうかです。

ETFは市場に上場しているため、インデックスファンドよりもさらに
コストが低く、投資家はいつでも自由に売買できることが最大のメリット
です。しかも、商品のラインナップが豊富なので、個人投資家が資産形成
を行うには最適な金融商品と言えます。

デメリットは、インデックスファンドと違って再投資(分配金を自動的
に元本に組み入れて買付を行うこと)ができないことです。要するに、
複利での運用ができないため、運用効率が悪いのです。しかし、
それも投資家自身が行えばいいので、特に大きな問題ではありません。

ETFがアメリカで人気の理由とは!

実はアメリカでもリーマンショック以前は、プロのファンドマネージャー
の運用するアクティブファンドのほうが圧倒的に人気でした。

その当時は、市場平均並みの運用しか期待できないインデックスファンド
やETFを買うよりも、実績のある優秀なファンドマネージャーにお金を
預けるほうが、きっとたくさんの利益を上げてくれるという期待値が
高かったのです。

しかし、リーマンショックを機に「プロのファンドマネージャーと言え
ど、実は大した運用はできないのではないか?」という疑いを投資家が
持ち始めました。それをきっかけに、アクティブファンドは不人気と
なりました。

世界でもっとも成功を収めた投資家として有名なウォーレン・バフェットは、自身の投資会社(バークシャー・ハザウェイ)における株主への手紙
の中で、2008年以降は高コストなアクティブファンドの運用成績が、S&P500に連動するインデックスファンドに負けていることを指摘しました。(S&P500はアメリカの代表的な500社を対象にした株価指数のこと)

さらに、彼は妻への遺言書の中で、自分の死後は資産の90%をS&P500
に連動するインデックスファンドに投資するように伝えていたことが
明らかとなり、今のETFとインデックスファンドの人気を不動のもの
としました。

ETFが日本で不人気な理由とは!

実は2016年12月に金融庁が、「ETFは国民の安定的な資産形成に向けて、本来有用な投資商品である」と発信しました。

金融庁からお墨付きをもらったわりには、あまり証券会社が積極的に
取り組んでいるとは言いがたい状況が続いています。

日本でETFの買付と言うと、日銀の年間6兆円の買付だけがクローズ
アップされているというのが現実です。

日本でもアメリカのETFはいつでも買える!?

国内の証券会社でアメリカのETFの購入はできますが、全ての証券会社
で購入できるわけではありません。大手証券かネット証券が候補になり
ますが、手数料の安さではネット証券が断然有利です。

しかし、銘柄情報やマーケットレポートが充実しているのは大手証券
なので、ご自身が使いやすい証券会社を選んでください。また、それ
ぞれ発注時間の締め切りや為替手数料も違うので、事前に確認しましょう。

取引する時にNISA口座と特定口座(課税口座)での留意点とは!

ETFを買う時は、長期投資で大きな利益を狙いたいので、非課税の
メリットがあるNISA口座を使うことをおすすめします。短期売買で
コツコツと利益を積み上げるなら、特定口座がいいでしょう。

海外ETFの場合、利益に対していったんは二重課税になります。しかし
、確定申告により外国税額控除が受けられるので、現地で一度取られた
税金は還付してもらえます。取引の目的に応じて、柔軟に口座を使い
分けましょう。
カテゴリ
日記
日時
2019年02月12日18:55
コメント
(0)
トラックバック
(0)

生命保険証券の見方って知っていますか?見直すべきポイント...

皆さんからの相談依頼件数で、常に上位にランキングされるのが
「保険の見直し」です。

よくあるのが、数年前に金融機関で勧められて加入したものの、
どんな内容だったか覚えていないというパターンです。

原因は、保険証券の中に記載されている専門用語が理解できていない
ことにあります。本稿で、ポイントをしぼって解説してまいります。

終身保険の保険証券で見るべきポイントとは?

「契約者」と「被保険者」

契約者と被保険者が違う契約も多数あります。契約者とは、
保険契約の保険料の負担者であり、契約上の権利と義務を持つ人です。
被保険者とは、保険の対象となる人です。

「保障内容」「特約・特則」「保険期間・払込期間満了日」

保険証券には、主契約と特約の違いや、どういう場合にいくらの
保険金が支払われるのかなどの重要事項が記載されています。
最近では保険会社から定期的に、詳細な内容を記載したご契約明細
なども郵送されてきますし、Web上でもチェックできるようになって
います。

よくある勘違いが、保険期間と払込期間を混同していることです。
保険期間と払込期間は必ずしも一致しません。保険期間が思っていた
よりも短いと、高齢になって保険が必要となったときに保険期間が満了
になっている場合があります。そうなっては意味がありません。

また、「10年自動更新」と記載があれば、多くの場合、次の更新の際
に保険料が上がります。終身の払い込みなら、これから総額でいくら
払うのか、必ず確認してください。

「解約返戻金額表」


保険を解約したときに受け取れる金額のことです。通常はその隣に
払込金額累計額も記載されています。両方を見比べて、いつ頃解約
すれば有利かを判断します。返戻率という数字も載っているはず
なので何年間払っていくら返ってくるかが見直しのポイントです。
この数字が低いようなら、一度他商品と比較してみましょう。

「特別条件」

被保険者の疾病歴について、将来の保険契約に影響を与えると保険
会社が判断すれば、契約を謝絶されます。しかし、その影響が身体
の特定の部位だけに留まると判断すれば、特定部位不担保という形
で引き受けてくれる場合があります。

外貨建て終身保険の保険証券で見るべきポイントとは?


「保険金の保証額は外貨ベース」

基本的な仕組みは、円建ての終身保険と同じように、被保険者に
もしものことがあれば死亡保険金が支払われます。それが外貨
(米ドルや豪ドル)だというのが違う点です。円では保証されて
いませんので、為替差損については注意が必要です。
以下、前述と同じ項目は割愛します。

「基本保険金額」「保険料」

基本保険金額や保険料も、外貨で記載されているケースが多いです。
商品の中には、「円入金特約」や「円支払い特約」を付けて保険料を
円で払い込み、保険金を円で受け取れるタイプもあります。その際、
どれくらいの為替手数料が引かれるのかはチェックしましょう。
かなり高額になるケースがあるので、注意が必要です。

・「積立利率」

積立利率は3%程度が最低保証されているものもあり、円建てより
も有利というのが外貨建てのメリットです。しかも、基本的に積立
利率は毎月改定されるので、対象国の金利が上がればさらに有利に
なります。しかし、現在の金融情勢では、大幅に積立利率を上げる
のは難しいと思います。

外貨建て終身保険の最大のデメリットは、リスクと
諸費用の説明が不充分!
・「保険関連費用」「解約控除」「年金管理費」


多くの外貨建て保険商品の保険証券には、保険関連費用について
明確な記載はありません。保険契約の締結・維持にかかる費用であり、
契約年齢や性別によって異なるために一律には記載できないという理由
ですが、契約者には開示すべきと思います。

解約控除は、短期間での解約で引かれる費用ですが、最大7%というもの
も多く、高額です。年金管理費も、年金として受け取りを希望される方は
負担しなければいけない費用なので、記載がなければ必ず確認しましょう。
カテゴリ
日記
日時
2019年02月01日12:59
コメント
(0)
トラックバック
(0)

【相談実例】共働きなのに家計が苦しい!?そんなときの対処...

これからの超高齢化社会で勝ち組と言われる共働き夫婦ですが、
弱点はないのでしょうか?

実は筆者のご相談者の中で、共働きなのに貯蓄が増えないどころか、
家計が苦しいと悩むご家庭があります。同じような事例を検証すると、
共通する問題点がいくつか見つかりました。とるべき対処法について
解説してまいります。

共通の問題とその対処法 (使途不明金)

使途不明金とは、何に使ったのか分からないお金のことです。

家計簿をつけていても、なかなか把握できません。レシートを必ず
残したり、なるべくデビットカードやクレジットカードで支払いを
すれば、記録に残ります。しかし、日本では現金払いでしか対応して
いないお店も多数あるので、簡単ではありません。

共働き夫婦は、比較的使途不明金が多いという共通の問題があります。
まずは年間収支表を作成して、使途不明金を把握しましょう。

共通の問題とその対処法 (固定費・変動費の見直し)

これも家計見直しでは定番ですが、よほどの無駄遣いをしていな
ければ、効果は限定的です。

固定費削減として効果を上げられるのは、住宅ローンや生命保険
関係が主です。独立系のファイナンシャルプランナーに相談して
みてください。

変動費の見直し候補は、食費と交際費とお小遣いです。食費は
エンゲル係数(食費÷消費支出×100)が25%以上なら、節約を
考えましょう。また、共働き夫婦の場合、趣味にお金をかけ
すぎる方が多い傾向にあります。

一気に減らすのは難しいので、優先順位をつけて減らせるもの
から始めてください。


共通の問題とその対処法 (秘密の口座)

これもよく見られる共通の問題点ですが、夫婦がお互いに知られ
たくない秘密の口座を複数持っていることがあります。

昭和の時代、お金の管理や子育てを任された妻は「ヘソクリ」
という名前で、もしものときのお金を管理していました。
おそらく現代の妻たちも、母親の教えを守っているのではないか
と筆者は推測しております。

これは夫側のことですが、妻に内緒の給与振込口座を2〜3個
作っているケースです。それぞれ分散して振り込み、収入を
ごまかしているのです。ご相談時に銀行口座の一覧をお聞き
すると、双方が一瞬答えに詰まることがよくあります。
嘘はいずれバレるので、正直に打ち明けましょう。

育った環境で違う、お金の価値観


先日、新婚ほやほやの若い共働きのご夫婦がご相談に来られました。
将来のプランとして、子どもは2人ぐらい欲しい。
家は戸建てが希望で4000万円ぐらいの予算とのご意向でした。
「今の自分たちの収入で暮らしていけますか?」という、
ごく一般的なご相談でした。

まだ若い2人とは言え、プラン作成のためのヒアリングの過程で、
夫婦の考え方の違いが明らかになり、ビックリさせられました。

育った環境の異なる、もともと他人同士の夫婦の金銭感覚は、全然
違うものです。中学、高校、大学と私立に通った人は、それが当たり
前と認識しています。逆に、全て国公立で大学まで通った人だと、
中学から私立ということに違和感を覚えるのです。

このような、家庭環境に根ざす違和感を放置してはいけません。
子どもを中学から私立に通わせたいと考える側は、パートナーの
協力が得られないなら自力で貯めようとします。その過程で、
秘密の口座が作られ、使途不明金が拡大して家計を苦しめるのです。

ズバリ対処法はコレダ!!


お互いの収入・支出と貯蓄額、さらには将来こういうことにお金
をかけたいという情報を共有するのが欠かせません。しかし、
これが「言うは易く行うは難し」で、秘密を全て告白するのは勇気
のいることです。

非難合戦にならないように、おおらかな態度で接するのが大事です。
コミュニケーション不足が、将来とんでもない悲劇を生まないため
にも、今のうちにトライしてください。くれぐれも夫婦ゲンカに
ならないようにご注意を。









































カテゴリ
日記
日時
2019年01月29日12:46
コメント
(0)
トラックバック
(0)

投資初心者が知っておくべき投資にまつわる専門用語とは?No2

ポートフォリオとは?

No1の添付ファイルのような具体的な金融商品の組み合わせを指します。
「ポートフォリオを組む」とは、「どういうタイプの投資信託を買おか?」「どの株をどれぐらい買おうか?」などと検討することです。

NO1の図では5つの金融商品に分散しています。それぞれ違う動きをする
ものを組み合わせて、リスク分散することが可能です。
飲みものに例えるとミックスジュースのようなものですね。

アセットアロケーションとは?

運用が成功するかどうかの鍵を握っているのが「アセット
アロケーション」です。分かりやすく言うと、運用する資金を
どのような割合で投資するかを決めることを指します。

その人の資産状況やリスク許容度(どれくらいの損まで耐え
られるか?)や運用目的(どのくらいのリターンを目指すのか?)
によって配分は異なります。

より高いリターンを目指したいのであれば、上図の配分内容の中
で国内株式と外国株式のウェイトを増やし、短期資産(普通預金
など)や国内債券(日本国債など)、外国債券(外国政府発行の
国債など)のウェイトを下げます。

マーケット環境に合わせて、この配分の変更を行うことを
「リバランス」と言い、定期的に行う必要があります。

そもそもリスクとは?

一般的に、運用で使う「リスク」という言葉は、結果が不確実
であることを意味し、損失と利益両方の可能性を含みます。

その損益の変動幅が小さければ「リスクが低い」、損益の変動幅
が大きければ「リスクが高い」と言います。当たり前ですが、
ローリスクでハイリターンの投資商品はありません。絶対安全で
確実に儲かるというネット情報が嘘だと、すぐに見抜けるでしょう。

運用に必要なコストとは?

運用で成功するために、もうひとつ重要な要素が、いかにコスト
(費用)を抑えるかです。個別の株式であれば、口座を開設して
いる証券会社ごとに売買手数料が決まっており、店舗を持つ対面型
より、店舗を持たないネット証券が有利です。

売買手数料は目に見える費用なので分かりやすいですが、投資信託
で運用する場合、「信託報酬」という費用が別途かかります。
これは目に見えない費用のため、意識されていない方が多く、
注意が必要です。

信託報酬は投資信託ごとに決められていて、0.1%台の安いものから
2%超えの高いものまで、いろいろなタイプがあります。どんなに運用
が失敗しても、信託報酬は必ず投資元本から引かれてしまいます。
信託報酬が安めの「インデックス型」という、特定の株価指数や
債券指数に連動するタイプをおすすめします。

税金は?

通常は利益に対して、20.315%の源泉徴収です。損失が出ても、
原則他の所得と損益通算はしてくれません。ただし、3年間は損失
の繰越控除ができるので年間の損失が出たら確定申告をして
おきましょう。

今は非課税で運用が可能な、確定拠出年金やNISA、つみたてNISA、
ジュニアNISAといった制度があるので、投資効率を上げるために
うまく活用してください。
カテゴリ
日記
日時
2019年01月28日17:35
コメント
(0)
トラックバック
(0)

投資初心者が知っておくべき投資にまつわる専門用語とは?

誰もが一度は一獲千金の夢を見たことがあるのではないでしょうか。
「できればごく短期間で儲かる株や投資信託を知りたい…」
とはいえ、ネットなどにあふれる情報が正しいかどうかを見抜くには、
知識が必要です。

本稿では、初心者が最低限理解しておかなければいけない専門用語に
ついて解説いたします。

資産運用は分散投資が成功の近道!

短期間で大きな利益を上げるのがどれほど難しいことかは、
投資経験が長い方なら理解していると思います。
一時的に儲かったとしても、たった1日でその利益が吹き飛ぶ
ということもあります。

それを防ぐために、「分散投資」という手法を使います。
特徴や値動きが異なるものを組み合わせて運用するのです。

下の図は、年金積立金管理運用独立行政法人(GPIF)が、
日本の厚生・国民年金の資産を分散投資で運用している実例です。
なんと約165兆円という巨額な運用を行っている、世界最大の機関
投資家なのです。
しかも、過去の暴落を経ても3%程度の運用実績を上げています。

No2へ続く
カテゴリ
日記
日時
2019年01月28日17:28
コメント
(0)
トラックバック
(0)

資産運用で損したくないけどどうしたらいいのか分からない!...

もう少し増やしたいという方には米国国債ゼロ・クーポン債を!!

「国内の債券なら割と安全そうだけど、肝心の利回りが低い。
そこから税金も引かれたら、少ししか利子が付かないからつまらない」
という声もよく聞きます。

そこで、米国国債ゼロ・クーポン債をご紹介します。大手証券や
メガバンク、ネット証券でも販売されています。口座さえ開設すれば
誰でも買えます。仕組みはシンプルで、10〜30%程度割引された価格
(年限で割引率は違います)で購入し、満期時にそれが100%で返って
きます。

この2年ほどで米国は利上げをしてきましたので、最近は2.7%前後の
利回りで残存5〜10年ぐらいのものが販売されています。
(満期までの期間によって各種あります)

米国国債ゼロ・クーポン債の具体的な購入例

残存期間が10年ぐらいの米国国債ゼロ・クーポン債を、仮に1万ドル
買い付けするとしましょう。販売価格は77%で利回りは2.6%、
為替レートは110円とします。
1万ドル×(77÷100)×110=84万7000円が支払い代金です。

保有期間中に何も費用はかかりません。10年後に満期を迎えた時、
為替レートが同じ110円だった場合、110万円が返ってきます。
差額の25万3000円が利益となります。もちろん途中売却も可能です。
このケースでは、理論的には毎年約2ポイントずつ価格が上がるはず
なので、5年後には87%ぐらいになっているでしょう。

為替リスクをどうコントロールするか。仮に、満期や途中売却の時
に円高で不利な条件となったら、いったんドルで受け取っておきます。
その後、有利な為替に戻った時、円に両替すればいいのです。

米国国債ゼロ・クーポン債のその他の留意事項!

もちろん満期時あるいは途中売却時に、税金が20.315%かかります
が、特定口座であれば源泉徴収されて終了です。他の所得には影響
を及ぼしません。

世界的に信用度の高い米国の国債であっても、途中で値下がりする
ことはあり得ます。米国の長期金利が大幅に上昇すれば、国債の
価格は下がります。また、短期間での運用では損失が出る可能性も
ありますので、注意が必要です。
カテゴリ
日記
日時
2019年01月27日19:04
コメント
(0)
トラックバック
(0)

資産運用で損したくないけどどうしたらいいのか分からない!?

日本もかつてのバブル期には、郵便局に10年の定額貯金をしていれば、
勝手に資産が倍になるという幸せな時代もありました。

超低金利が当たり前になって久しいですが、2018年のような急騰、
急落を繰り返すマーケットを見せられては、さすがに投資に尻込み
してしまうでしょう。
そこで本稿では、完全な元本保証ではありませんが、シンプルで
比較的リスクの低い商品をご紹介いたします。

債券という金融商品ってどんな種類があるの?

個人向け国債

多くの方に一番なじみのある債券が、個人向け国債だと思います。
現在も3種類の個人向け国債が毎月発売されています。
3年、5年債が固定金利で、10年債が変動金利です。

現在の適用金利は全種類とも下限の0.05%です(2018年12月)。
しかし、各金融機関が競うようにキャンペーンを実施しています。
100万円買ったら2000円ぐらいキャッシュバックされるところも
あります。

※キャンペーンの詳細は各金融機関のホームページで、また商品の
詳細説明は財務省のホームページでご確認ください。

https://www.mof.go.jp/jgbs/individual/kojinmuke/

地方債や社債

地方債は、都道府県や市町村などの地方公共団体が発行する債券です。
最近の5年債の利回りは0.02%程度と国債よりも低いですが、10年債
は0.25%程度(発行体により条件は異なります)と、国債よりも有利
な金利で発行されています。
基本的に、固定金利で満期まで持ち切ります。

社債は、企業が発行する債券です。発行する企業の信用力(格付)に
応じて、金利が決まります。信用力が劣る企業の社債は倒産リスクが
高いので、高い金利を付けないと誰も買いません。したがって、金利
の高い社債を見つけたら、それはお買い得ではなく、リスクが高いと
考えてください。

また、途中解約は国債と違ってほぼ元本割れしますので、満期まで
置いておける資金で検討してください。

NO2に続く
カテゴリ
日記
日時
2019年01月27日18:59
コメント
(0)
トラックバック
(0)

住宅ローンの繰り上げ返済で利息は減る?返済のポイントは!...

実際にいくら戻ってくるか計算してみる!

それでは、具体的な事例で減税額を計算してみましょう。Aさん一家
はご主人が会社員で現在40歳です。奥様は専業主婦で現在38歳です。
お子さんは1人で8歳という家族構成で考えてみます。

ご主人の収入は500万円ですが3500万円のマンションを購入しました。
頭金として500万円を払い残金は住宅ローンを利用しました。
このケースでは住宅ローン減税の上限は約30万円ですが30万円が
戻ってくるわけではありません。

筆者が減税額を試算したところ、Aさんの1年間の所得税と住民税の
合計額が約290千円でしたが、住宅ローン減税が適用されると約232
千円が戻ってきます。10年間で約232万円が本来税金として消えて
いたお金が戻ってくるのですから使わない手はないですよね。

合理的な繰り上げ返済とは!

現在の住宅ローンの利用者の57%が変動金利で25.3%が期間固定型、
そして17.7%が全期間固定という調査結果(住宅金融支援機構)に
なっています。やはり適用金利が0.5%前後と低金利が魅力的な
変動金利が半分以上を占めています。しかし近い将来日本の金利が
上がるリスクは年々上がっていることは理解しておきましょう。

これまでのポイントから判断すると合理的に繰り上げ返済を行う
方法としては1%未満の変動金利で借りている方なら住宅ローン
減税のメリットを最大限生かすために11年目から家計に無理がない
範囲で一気に繰り上げ返済を始めましょう。

また1%以上の全期間固定型であれば2年目からコツコツと減税
で戻ってくる資金などを使って繰り上げ返済をすぐにでも始めて
ください。例えば先程のAさんのケースで3000万円のローンを
適用金利1.41%の35年全期間固定で借りて2年目から毎年20万円
の繰り上げ返済を実行した場合の試算をしてみました。

そうすると返済期間は約6年も短縮されて支払総額も約157万円
も少なくなりました。

まだ繰り上げ返済を始めていない方は是非この機会にご検討ください。
カテゴリ
日記
日時
2019年01月22日12:24
コメント
(0)
トラックバック
(0)

住宅ローンの繰り上げ返済で利息は減る!?No2

実際にいくら戻ってくるか計算してみる!

それでは、具体的な事例で減税額を計算してみましょう。Aさん一家
はご主人が会社員で現在40歳です。奥様は専業主婦で現在38歳です。
お子さんは1人で8歳という家族構成で考えてみます。

ご主人の収入は500万円ですが3500万円のマンションを購入しました。
頭金として500万円を払い残金は住宅ローンを利用しました。
このケースでは住宅ローン減税の上限は約30万円ですが30万円が戻って
くるわけではありません。

筆者が減税額を試算したところ、Aさんの1年間の所得税と住民税の合計額が約290千円でしたが、住宅ローン減税が適用されると約232千円が戻ってきます。10年間で約232万円が本来税金として消えていたお金が戻ってくるのですから使わない手はないですよね。

合理的な繰り上げ返済とは!

現在の住宅ローンの利用者の57%が変動金利で25.3%が期間固定型、
そして17.7%が全期間固定という調査結果(住宅金融支援機構)に
なっています。やはり適用金利が0.5%前後と低金利が魅力的な変動金利
が半分以上を占めています。しかし近い将来日本の金利が上がるリスクは年々上がっていることは理解しておきましょう。

これまでのポイントから判断すると合理的に繰り上げ返済を行う方法と
しては1%未満の変動金利で借りている方なら住宅ローン減税のメリット
を最大限生かすために11年目から家計に無理がない範囲で一気に繰り上げ返済を始めましょう。

また1%以上の全期間固定型であれば2年目からコツコツと減税で戻って
くる資金などを使って繰り上げ返済をすぐにでも始めてください。
例えば先程のAさんのケースで3000万円のローンを適用金利1.41%の35年
全期間固定で借りて2年目から毎年20万円の繰り上げ返済を実行した場合
の試算をしてみました。

そうすると返済期間は約6年も短縮されて支払総額も約157万円も少なく
なりました。

まだ繰り上げ返済を始めていない方は是非この機会にご検討ください。
カテゴリ
日記
日時
2019年01月22日12:24
コメント
(0)
トラックバック
(0)

住宅ローンの繰り上げ返済で利息は減る?返済のポイントは!No1

人生における3大支出の1つである住宅購入はほとんどの方が
人生最大の買い物となります。しかし住宅購入は高額のため
一括の支払いが難しくなります。そこで皆さんがよく利用
されるのが住宅ローンです。毎月の支払いを抑えるために
35年間という長期での返済計画が一般的です。
本稿では35年間は長すぎるとお考えの方に繰り上げ返済に
ついて詳しく解説して参ります。

そもそも繰り上げ返済って何?


繰り上げ返済には、支払い期間を短縮する期間短縮型と
毎月の支払い額を減額する返済額軽減型の2種類があります。
期間短縮型のメリットはトータルの利息を大きく減らすこと
が出来ます。逆にデメリットは住宅ローン控除による節税
効果が少なくなることです。ここでは支払い利息を大きく
減らすことができる期間短縮型について詳しくご説明致します。

合理的な繰り上げ返済のポイント

1) 住宅ローン減税(控除)を正しく理解する!

減税の対象となるローンは住宅の取得や増改築で 10年以上
ローンを組んだ場合と特定のリフォームで 5年以上のローン
を組んだ場合などです。ここでは、皆さんが一番よく利用
されている一般住宅のケースでご説明します。10年間で最大
400万円の減税が受けられますので有効活用しましょう。
皆さんにもなじみのある配偶者控除などの収入から引かれる
所得控除ではありません。住宅ローン減税は皆さんが支払って
いる所得税や住民税から直接差し引きします。
還付される税額が大きくて大変ありがたい減税措置なのです。
それでは具体的な事例で説明します。減税額の計算方法は、
年末のローン残高が 3000万円あったとしますとその1%である
30万円と40万円(最大控除額)を比較して小さい方の額である
30万円が戻ってくる仕組みです。
ただし自分が払った税額以上は戻ってきません。

続きはNo2で
カテゴリ
日記
日時
2019年01月12日14:25
コメント
(0)
トラックバック
(0)

日本の投信市場はガラパゴス化?ダメな投資信託とはナニ?No3

いよいよ日本の金利が上がり始める準備をするべき!

2016年の2月から日銀はマイナス金利政策を始めました。
マイナス金利とは本来は預金者が受け取るべき利息を預け
先の銀行に払わなければならないというあり得ない政策です。
でもご安心ください。これが適用されるのは我々一般の預金者
ではなく銀行だけの話なのです。何故マイナス金利政策を行う
のかは銀行に対して日銀にお金を眠らせておくよりは貸し出し
や投資の方にもっとお金を回しなさいというプレッシャーを
与える為です。最近ではこの政策の悪影響が多く出て来ました。
金利が低くても貸し出しは伸びていない為に銀行の収益が落ち
込んでいます。効果の上がらない政策は近い将来終わりを迎える
でしょう。その結果起きるのは金利の上昇です。

これから買ってはいけない投信はズバリコレだ!

上記のような背景から近い将来日本の金利は上がると考えられます。
金利が上がると現在のような低金利で発行された国債や社債などは
その価格が下がります。すなわち日本の国債・社債などに投資して
いる国内債券型ファンドの価格も下がるでしょう。コレが今から買う
べきではない投資信託なのです。冒頭に申し上げた通りですが、一番
の問題点は国内債券型ファンドが金融機関の窓口では「安定型」と
認識されていることです。「安定型だから大丈夫ですよ」という説明
を信じ切って放置するのは危険です。今のうちにお持ちの投資信託の
中身をチェックすることをおススメ致します。
カテゴリ
日記
日時
2018年12月28日11:14
コメント
(0)
トラックバック
(0)

日本の投資信託市場はガラパゴス化?買ってはいけない投資信...

世界的な金融緩和は終わりを迎えた!

2008年に起きたリーマンショックにより世界の金融市場は大きな
痛手を受けました。大きく落ち込んだ景気と金融機関の金融仲介機能
の回復という大義名分のもと日米欧の各中央銀行はこれまでに世界の
どの国も経験したことのない大胆な金融緩和策を実施しました。

主なポイントは政策金利を限界まで下げてお金を借りやすくし、
さらに大量の資金を中央銀行が市場に供給し続けました。
その効果もあり各国の景気と金融機関の体力も回復したので各国の
株式市場も大きく反発しました。いち早く景気回復を達成した米国
は2016年から金融緩和策を終了させており欧州も2018年末で終了
させる予定です。

残念ながら現在も継続しているのは日本だけとなりました。しかし、
日本経済も今年は過去最高益を更新する企業が続出しており景気は
良くなっています。従って日銀が目標としている2%の物価上昇さえ
達成すればすぐにでも金融緩和策を止められるはずです。
カテゴリ
日記
日時
2018年12月26日12:54
コメント
(0)
トラックバック
(0)

日本の投信市場はガラパゴス化?ダメな投資信託とはナニ?No1

まず基本的なことですが、投資信託は大きく分けて
「インデックスファンド」と「アクティブファンド」
の2種類があります。

「インデックスファンド」は、日経平均株価やNYダウ等の株価指数などに
連動する運用をめざすものです。コストが安く、過去の運用成績も良いもの
が多いので、初めて投資信託を買われる方にはおススメです。

一方で「アクティブファンド」は、特定の指数を上回る大きなリターンが
得られる可能性もありますが、その反面リスクとコストも高くなります。

世界最大である米国の投資信託市場の主役は圧倒的にインデックスファンド
です。しかし、日本の投資信託市場の主役はいまだにアクティブファンドと
いう現実があります。

海外と比べてガラパゴス化しているとは、このような状況を指しています。
カテゴリ
日記
日時
2018年12月21日20:03
コメント
(0)
トラックバック
(0)

1 2 3 次ページ


プロフィール

船津正明FP事務所

カレンダー

2019 年 03 月

2月 < > 4月

          1 2
3 4 5 6 7 8 9
10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23
24 25 26 27 28 29 30
31            

最近のコメント

カテゴリー

参加コミュニティ

ヒット数

  • 本日: 4 ヒット
  • 過去30日: 376 ヒット
  • 累計: 10298 ヒット

RSS

rss1.0

rss2.0

QRコード

フリースペース

管理者に通報

利用規約に反している場合は
管理者までお知らせください。

管理者に知らせる